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***保額需要500萬，目標保費最低5萬元→→@@???待了解
***推第三篇:頭都洗了,就洗的徹底吧!

作者: guyguy (小該) 看板: CFP
標題: Re: 經理不建議我買投資型保單
時間: Sun Jan 28 09:33:16 2007

※ 引述《wowian (我只是單眼皮)》之銘言：
: 因為我只是單純想買基金投資
: 再加上我只是學生
: 所以能定期定額每個月繳三千元算是勉強可以
: 只是經理跟我說
: 如果只是月付三千,買投資型保單不適合我!!
: 光是危險保費就扣到剩沒多少
: 可是我看保險公司跑給我的建議書
: 20年後我還是有淨賺十幾萬呀(建議書的利率是6%)
: 所以單純覺得買投資型保單還不賴
: 只是聽完經理這一席話不禁讓我猶豫了
: 我同事也說我想投資就去銀行買基金就好了
: 哀呀..現在腦袋一片糊塗
: 請大家?點建議好嗎?謝謝喔!!


1.只需要買基金投資，直接跟銀行或投信買就好了，
不必再考慮投資型保單了，浪費時間，
前置費用總合至少100%以上，吃掉多少成本，
手續費也不過1.5~2%左右，前置費用總金額的利息都至少夠你申購一次，
本金也沒少，何必「捐贈」保險公司？

2.如果需要保險+投資，月繳3000元不適合你？
我不這麼認為，依您學生的年齡來看，保額保費倍數至少可以做到75倍以上，
或許更高也不一定，依公司保單設計有所差異，
至少可以規劃到270萬以上的壽險，
但這個不是重點，重點是你需要多少壽險保障，
再以保額保費最高倍數上限來決定年繳保費，
比方說你需要500萬的壽險，倍數至少要100倍，
你的年繳「目標保費」就做5萬就好了，
可別被人家動手腳，把目標保費做高到不像話，
之前還有人被做到50萬，真的差很多，血汗錢就這麼不見了，
你也不要認為二三十年後只剩幾十萬感覺很少，
因為你也獲得了二三十年五百萬定期壽險的保障，
天下沒有白吃的午餐，這個也是你取得保障該付出的成本，
難不成月繳1、2萬反而比較適合投資型保單？
講難聽點，付的愈多，當然二三十年後的保單價值也愈高，
這有什麼問題，若有能力月繳1萬，
保額需要500萬，目標保費最低5萬元，
就這麼規劃啊~~多的5000就用增額丟進去就好了，
大部分的公司為5%手續費，比放增額會被扣100%以上好太多了，
一輩子算下來都划算，
但有部分不良的業務員都把保費往目標保費塞，
甚至年繳12萬，保額30萬？這合理嗎？
至於增額的錢要跟保險公司買，還是直接銀行買那個好，
就自己研究吧！

反正很簡單，投資型保單就是
1.決定所需保額
2.計算最低年繳目標保費(這個非常重要，不良業務員都從這動手腳)
3.超過預算的就丟增額或直接跟銀行買基金就是了
4.長期持有

我想，若你有這個想法，我覺得這個經理可能會認為月繳3000也不錯了...

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 219.84.24.91
[1;37m推 [33mxajx [m [33m:投資保單增額實在不划算,
寧可去銀行另外開戶買基金 [m 01/28 09:39





作者: cleverrocky (目標確定悄悄前進) 看板: CFP
標題: Re: 經理不建議我買投資型保單
時間: Sun Jan 28 00:47:56 2007


我是先看了這一連串的討論文之後才來發此文章的

我想就先來討論原po適不適合"投資型保單"好了

他自己就開宗明義的說他是單純想買基金投資！

所有的商品都沒有好、壞，只有適不適合的人！

需要投資型保單的應該是手上並沒太多錢可運用

但是卻又想買保險且投資的人 此商品即擁有保險又可投資

只是不知道為何哪位業務員建議他買投資型保單=.=

或許那位業務員在跟原po建議時有提到保險、保障這塊

而原po也覺得有道理或可接受，所以才建議原po此商品

但是顯然業務員似乎並沒將投資這部分跟原po解清楚的樣子

幸好原po遇到一位好人 相信金融業界絕大多數也跟這位經理一樣！

其實就誠如這經理說的，

他每月投資三仟，每月要扣危險保費跟管理費真正投入投資的沒多少本金

並且前幾年都還要扣前置費用，真正投入的本金更是少之又少

以下有點小資料跟大家分享一下

不要說出各是哪間公司，有興趣的自己去研究一下^^"

首年前置費用率(總和) 基金數 免費轉換

致富贏家 50%(125%) 33 6次

得意理財 80%(144%) 25
5次(同一公司)

卓越變額 50%(162%) 26 3次

伴我一生 85%(150%) 35 4次

創世紀 90%(150%) 42 4次

超優勢 85%(135%) 51 4次

靈活理財 100%(160%) 44 3次



接下來來說明一下投資型保險的結構好了

剛在某版友的文章後面推文說明了一堆，我想還是在此說清楚比較好

現在投資型保單有兩分類，

一是連結「連動債」的，這一般人較少接觸到

另一即是連結「基金」的，此處又分成兩種，就是有關危險保費的部分

這邊分為甲、乙兩型好了

[33m甲型：理賠金為「保額與保價金」取其高者 [m

[38m乙型：理賠金為「保額＋保價金」的總和 [m

若你購買的投資型保單是甲型的話

１．當你的保價金小於保額時，需每月去扣除此缺口的危險保費

例如：保價為３０萬，保額是１００萬時

那每月的危險保費＝（１００－３０）＊危險保費費率

２．當你的保價金大於保額時，那就沒危險保費的問題，因為沒有缺口

若你購買的投資型保單是乙型的話

那不管你的保價金為多少，每月皆需扣危險保費

因為它的缺口永遠都是那１００萬



另外在某篇文章中有提到投資型保單跟單純買基金來比較

我的看法是若你不是我上述的那種人的話

你想投資基金，還是去銀行買基金比較好

優勢有以下幾點：

１．單就成本來看，它比投資型保單少了太多太多了

　　因為投資型保單需要扣很多前置費用

　　若年繳五萬好了，以費率最少的125%為例好了

　　六年下來，你至少就比單純跟銀行買多了62500的成本

　　你報酬率要多卓越才賺得回來啊？

２．投資型保單所連結的基金標的都被圈限住了，怎麼轉就是那幾十隻

　　反之單純買基金，你可以選擇的標的多如牛毛

３．手續費部分，跟銀行買大概只需要1.5%~2.5%吧，這是包含每年的管理費哦

投資型，增額的部分3%~5%，這還不包含每月的管理費

４．銀行還有理財專員可以咨詢，準不準確要看個人功力，至少他可以提供你一些訊息

　　投資型保單的話，若是跟業務員買的話，那可能就沒這部分的服務了

　　若是跟銀行買投資型保單的話，那應該也有理專可以來服務


這些是我的看法啦^^

歡迎大家一起來討論、指教


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◆ From: 122.126.34.98
[1;37m推 [33maquarian [m [33m:推 觀念清楚 像這樣回文講清楚不是很好嗎？
[m 01/28 01:13
[1;37m推 [33mchienbang [m [33m:創世紀第一年費用為60%
[m 01/28 01:14
[1;31m→ [33maquarian [m [33m:何必在前面推文推了好幾行 文義不明
[m 01/28 01:14
[1;31m→ [33maquarian [m [33m:而且還劈頭就說我不懂
[m 01/28 01:14
[1;37m推 [33mcleverrocky [m [33m:噗，你誤解我了啦，我沒說你不懂啊>"

〔別盲目購買投資型保險〕

。投資型保單糾紛多(摘錄)

如果平常沒有投資習慣的上班族　剛接觸到投資型保單時

應該先清楚自己必須自負盈虧　所以千萬別為了人情壓力

在一知半解的情況下　糊裡糊塗下手


。了解投資型保單的真相

真相１─一年後才開始投資(摘錄)

保戶在購買投資型保單時　一定要向保險員問清楚

第一年是否完全不投資　而且要搞清楚多久之後

才開始啟動投資功用


真相２－獲利大膨風(摘錄)

當我們自己在完全不了解保險商品內容的時候　千萬不要拿辛苦賺來的錢

盲目的投資下去　尤其是退休養老金　小孩子的教育經費　甚至日常生活必要費用

都絕對不能隨隨便便交給別人去處理


真相３－３年內解約等於把錢送給公司(摘錄)

不管你投資的金額是多少　在3年內解約

所贖回來的錢　可能只有所繳出去保費的20%左右


真相４－真正的保險變稀薄了

既然投資型保單是"投資"加上"保險"的概念　為什麼不分開操作?

買保險是為了保障將來　一旦有事情發生時　

可以幫助你減少人生的負擔　每一分錢都應該花在刀口上

獲得最大的保險利益

而利用保費去做投資　不僅投資標的的受限很多

也把原來應該先放在保險的金額　分配到風險極大的投資

雖然帳戶是分開　但若投資失利時　勢必影響繼續繳這份保費的意願

使得該保障的沒保障　該賺的也沒賺到


建議還是將保險和投資分開　先做好基本保障　再去談投資

以免吃了悶虧　讓自己的負擔變重了


真相５－保險業務員未必了解投資型保單

金管會規定　保險業務員在銷售投資型保單時　一定要有"投資型保單的證照"

所以你在投保前　必須請業務員把他的執照拿給你看　

如果他提不出任何證明的話　不能在保單簽名

或者保單上面保險員的名字不一樣時　也不要簽


投資型保單是一項非常複雜的商品　如果保險員不具有專業能力　可能會讓你損失不少

或者他自己都不清楚保單內容時　保戶要如何了解?

何況他的保費動輒一年4,5萬元　一旦買錯或買到不適合的也就罷

重要的是可能錯失購買一般傳統保單的機會

一旦發生意外事故時　所理賠的金額　可能會少之又少



保險停看聽

〔購買投資型保單一定要清楚的事〕

如果你的經濟稍微充裕　對投資型保單非常有興趣

我建議你在投保前　先搞清楚下列事情

1.保險員有沒有專屬的證照?

2.是否了解保險金型態, 保費及投資金額的分配

3.核算可用於投資的保費餘額

4.保險公司所提供的投資標的多不多?

5.詢問保險規劃師風險趨避　或者是風險控管的方法

6.檢視保險規劃師的專業能力　及對全球各個投資市場的看法

7.想要更換投資標的時　如何變更? 如何收費?

8.業務員如何做售後服務? 例如多久檢視一次保單






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◆ From: 220.138.65.128
[1;37m推 [33mstalkand [m [33m:這本書寫的不錯 但有些內容上有討論的餘地..
[m 01/27 12:41
[1;31m→ [33mstalkand [m [33m:如果你拿去跟10位業務員作討論
你會發現有11種意見^^ [m 01/27 12:42
[1;37m推 [33moossluv [m [33m:這篇說的很好，很多業務根本不會主動告訴你
[m 01/27 14:52
[1;31m→ [33moossluv [m [33m:把缺點都告訴你了，你還會買嗎 XD
[m 01/27 14:53



作者: renos (哇哈哈) 看板: CFP
標題: Re: 經理不建議我買投資型保單
時間: Sat Jan 27 10:06:07 2007



老實說 從以前到現在看到大家對投資型保單這樣的討論模式來看

真的覺得大家都是以個人偏好或是投資的角度來看待投資型保單!!

你們真的有去研究過保險嗎?? 有去了解過保險真正的意義與價值在哪嘛??

大家舉的名人出版的書來做引言

沒錯 他們在投資界都很有名 但是那是他對投資跟風險的看法

並不代表每個人都可以像他投資這樣的眼光精準

可以讓投資的獲利迅速蓋過風險的損失

更糟糕的是 完全認為投資型保單一定會輸給定期險加基金

沒錯 在費用上面的確要很長的時間投資型保單才會有優勢

但是那是在"費用上面"

你想過風險嗎? 你要怎麼離開這世界是你決定還是某個人決定的??

你在這世界上發生的風險是你決定的還是某個人決定的?

完全不考慮風險卻只想要把錢拿去投資賺那小小的獲利

那是對自己的資產配置一種嚴重的偏差

理財規劃顧問要做的是什麼??(這是CFP板吧)

就是要了解客戶以後的理財目標在哪

進而幫他規劃出適合他的商品

不是說哪種商品一定差 就完全拒絕他

但是我看板上有某些人看到投資型保單就是一窩蜂的打壓

只有少部分的人會說明"只有適合的商品 沒有絕對不好的商品" 這句話

尤其我最看不過去就是"保險歸保險 投資歸投資"這句話

然後就排斥投資型保單~~

如果你願意的話 你去買終身醫療險 終身防癌險 終身看護險

終身重大疾病險 終身壽險 年金險 全部加起來我看你還敢不敢說保險歸保險

你說你沒需求 那是你沒發生這樣的風險　　沒有 那我恭喜你

但是不代表別人就沒有

投資型保單在進步 不是只有壽險+基金這麼簡單而已

要是這麼簡單 投資型保單也別賣了~~

最後我還是那句話 投資型保單是一個理財的金融工具之ㄧ

什麼時候要用到他不知道 但是對於一個理財規劃顧問

並不能忽視它的存在價值...

還有 要規劃理財以前 先規劃風險才是第一步要做的工作

--
以上是我小小的分享 等著大家討論吧~~


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◆ From: 219.86.101.223
[1;37m推 [33mlunatear [m [33m:了解才買
因為投資型保單常常很多小老百姓不懂就花錢下去 [m 01/27 10:21
[1;31m→ [33mlunatear [m [33m:既然這種東西手續費還比較高
還要跟保險綁在一起塗增複雜 [m 01/27 10:22
[1;31m→ [33mlunatear [m [33m:我也是覺得買基金歸基金
有保險需求就去買保險 [m 01/27 10:24
[1;37m推
[33mdgc [m [33m:中肯，版上很多批評的人常把"想要"與"需要"混成一談。 [m 01/27 10:26
[1;31m→ [33mdgc [m [33m:聖嚴法師名言：想要和需要僅僅是一線之隔。
[m 01/27 10:29
[1;31m→ [33mdgc [m [33m:有時候想要的，往往不是真的需要。
[m 01/27 10:29
[1;37m推
[33mlunatear [m [33m:我是知道有些投資型保單有幾次轉換免費的優惠..... [m 01/27 10:47
[1;31m→ [33mlunatear [m [33m:這對於大筆投資的人也許會有省到
[m 01/27 10:48
[1;37m推 [33maquarian [m [33m:我看了那麼久
覺得反"投資型保單"這商品的人明明是極少數 [m 01/27 11:53
[1;31m→ [33maquarian [m [33m:大部份持反對意見的 都是反"推銷手法"
並不反"商品"吧 [m 01/27 11:54
[1;31m→
[33mwaynedd [m [33m:建議還是把投資型保單看做是保險而非理財工具..

作者: klmer19104 (基隆李鵠鳳梨酥代買中) 看板: CFP
標題: Re: 經理不建議我買投資型保單
時間: Sat Jan 27 00:55:31 2007

※ 引述《burrny (統一安聯人壽)》之銘言：
: ※ 引述《kyore (哈哈)》之銘言：
: : ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
: : 投資型保單要轉換不是說轉就轉 要等到下個月月初左右 真的有波動
ㄧ禮拜我都嫌久了
: : 更何況是轉換的時間被限制住
: : ^^^^^^^^^^^^^^^^
: : 這句更好笑 投資型保單是有幾家可選 大多是自家國內投信可選
其他國外的也很少
: 稍微修正這句話....
: 國內的投資型保單也有些保險公司連結了非常多的海外基金!
:
某一家保險公司的投資型保單就連結了像是寶源.美林.富蘭克林.亨德森.聯博.富達.
: 摩根富林比.德盛.保德信等等很多海外基金投顧公司,在此做一下補充!!
: 不過,我也是屬於投資歸投資,保險歸保險這一派啦^^


真的想要投資 就不要買投資型保單

投資型保單的前置費筆基金申購贖回的手續費高多了

而且前幾年幾乎賺不太回來

還是有句老話說的好 不要去買自己搞不懂的商品

想投資就乖乖到版上來做功課比較實際啦

你不理財 財不理你 誰會幫你把你自己的錢顧好

靠山靠海靠保險公司 不如靠自己多下工夫去研究啦!!

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.59.250.54


作者: loveloser (不良豬) 看板: CFP
標題: Re: 經理不建議我買投資型保單
時間: Fri Jan 26 21:49:17 2007

又來了
我都說了 在投資標的 操作方法一樣且正確(不短線進出)的前題下
定時定額買基金會比投資型保單有利多了
每次講到投資型保單
最老套的話術就是轉來轉去 轉到一堆外行人暈頭轉向
※ 引述《odem (退伍了)》之銘言：
: ※ 引述《loveloser (不良豬)》之銘言：
: : 完全不懂投資型保單
: : 這樣和賭大小的行為其實沒兩樣....
: : 只講最簡單的一點
: : 其他你自己做功課
: : 同樣的3000定時定額買20年 獲利一樣的條件下
: : 銀行買獲利會遠大於買投資型保單
: : 就這麼簡單
: : 懂嗎
: 看到版友對投資型保單討論的如此熱烈，我也來分享最近的學習心得
: 其實對投資型保單一開始我也一直覺得費用率很高，比起基金感覺扣
: 了許多前置的費用，但是真的單買基金獲利會遠大於投資型保單這句
: 話並不是很認同，因為景氣會有循環的，不論是那一檔基金的淨值總
: 是會有波動的，像近來能源型像黃金、石油相關的基金在全球股票市
: 場火紅的情況下，大幅回檔休息了非常久的一段時間，但是股票市場
: 會一直這麼好嗎? 如果大家手邊有投資型保單的話不妨檢視一下，看
: 看手邊的基金組合是否需要做一些轉換的動作，其實績效是可以創造
: 的，在保險業中仍然有一些非常認真在照顧客戶資產的單位團隊。
: 投資型保單的前置費用各家不盡相同，以前我也認為投資型保單
: 真的不怎麼樣甚至覺得還是買儲蓄型分紅保單比較安全，但是在身邊
: 的朋友有人因為投資型保單投了三年多幾乎沒績效可言，甚至虧一大
: 半氣的解約的人，卻也有另類的朋友，還常常在問他的投資顧問說那
: 時可增額加碼(大家都知道增額要扣5%)，因為看到他的績效一看才知
: 道天呀@@…報酬率40幾%…我就問他這是怎麼回事0 0，他說那經理在
: 他投入下去後績效就一直很不錯，常常會在適當時機給他建議做增額
: 一次的加碼，也會適時的轉換標的獲利了結，聽到他的大概說明我就
: 跑去找那位經理，聽了他對全球市場及研究團隊的剖析及定期檢視後
: 發現原來基金組合也是可以適度的操作和轉換，通常是一季替客戶檢
: 視一次，雖然我平常常在看股票及操作，對市場狀況也有相當的敏感
: 度，他也提到去年五、六月的股災也曾經讓他客戶的績效跌了不少，
: 有從40多掉到29%，不過後來在這半年多股市回升的情況下又升了回來。
以上你說的這一大段和投資型保單一點~~~~~~~~~~~關係也沒有阿~
只是個人投資觀念的正不正確問題
只要你判斷正確
管你買投資型保單還是銀行基金
會賺就是會賺阿~
: 在我和他討論後，也提到今年的股市行情在1月之後可能會進行中
: 段整理，會有一波幾個月的震盪和下修，他跟我說他的個性很保守，所
: 以剛把客戶的標的轉換成債卷型保本保護原本的績效，我覺得很有道理
: ，雖然我的看法是可以轉換成能源型(像黃金、石油、原物料)的基 金搭
: 配債卷，不過我也很同意他的看法等行情下修整理完之後，再看當時情況
: 做重新配置，我很欣賞那位很認真在照顧客戶的資產，及不斷學習新知、
: 不斷在上課進修的經理，以及他組織的研究團隊成員，有一個很認真的主
: 管，以後希望能成為他團隊的一分子(不過現在還沒辦法)。
: 如果手上有投資型保單的各位朋友們，可以適時的檢視自己的投資組
: 合，是否需要做轉換標的的動作，在台股、美股及全球股市行情開始有下
: 修疑慮時，尤其大家都認為過年前會拉到8000以上，但大盤真的會拉上去
: 然後讓大家在過年前賣股票嗎?加上融資水位的暴增及成交量的低迷，昨天
: 起大陸、美國、香港等股市開始陸績重挫的情況，如果是單筆股票型基金
: 的投資人也能做個檢視。

--
http://photo.pchome.com.tw/loveloser1111/
是我耶!
耶耶耶~~~

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 203.70.109.178
[1;37m推
[33modem [m [33m:反正沒有一定的標準…也有人投基金賺不到錢的…都是投資工具\ [m 01/26 21:54
[1;37m推 [33modem [m [33m:不管投資型保單或基金…都有人賺錢也有很多人賠錢
[m 01/26 22:00
[1;37m推 [33mloveloser [m [33m:所以在操作方法正確且一樣的前題下
銀行買基金勝阿 [m 01/26 22:08
[1;37m推 [33modem [m [33m:不一定哦…以長期二十年來說投資型保單佔優勢
[m 01/26 23:00
[1;37m推 [33maquarian [m [33m:20年還算是平分秋色
我算過要30年以上優勢才拉開 [m 01/26 23:11
[1;37m推
[33modem [m [33m:投資型保單最大的優勢在於可以做組合…適時轉換提高獲利 [m 01/26 23:21
[1;31m→ [33modem [m [33m:中短期來說 投資型保單非常不好
[m 01/26 23:23